Sporenie finančných prostriedkov sa netýka výhradne žiadnej skupiny obyvateľstva. Aby ste mohli sporiť, nepotrebujete byť extrémne bohatým, no zároveň, musíte mať možnosť odložiť nejaké peniaze bokom. Ak sa snažíte ušetriť mesiac, čo mesiac a nedarí sa vám to, možno vám pomôže nadobudnúť isté poznatky, ktoré sa vám pre zvolenie si efektívneho sporenia môžu zísť.
Skôr ako prejdeme ku konkrétnym krokom, ktoré vám môžu napomôcť k výberu si správneho sporenia, pochopiť musíte význam tohto slova a ozrejmiť si isté pojmy. Prirodzene, dôležité je vedieť, čo to sporenie je. Sporenie nie je investovanie! Sporenie znamená, že časť svojho príjmu nemáte za cieľ minúť, ale ochrániť ho, ušetriť a v minimálnej miere navýšiť jeho objem. Nečakajte honosný nárast vášho vkladu. Sporenie nemá prioritne kumulatívny charakter.
Ak začnete sporiť, vytvárate si tým finančnú rezervu, ktorá sa vám môže zísť do budúcnosti. Sporenie by vždy malo mať svoj účel. Dôvod môže byť rôzny. Účel sporenia teda jeho dôvod, (dovolenka, kúpa auta, nehnuteľnosti, následná investícia, finančná rezerva…) je dôležitý aj preto, že následne od neho odvíjame ďalšie plánovanie (zodpovedné) súvisiace s odkladaním vlastných príjmov a plánovaním vlastných výdavkov.
Prečítajte si aj: Ako si vybrať investíciu? Rady, ktoré oceníte
Ďalším dôležitým a často kľúčovým pojmom je úrok. Úrok je odmena banky – finančnej inštitúcie za to, že v danom období disponuje vašimi peňažnými prostriedkami. Úrok vždy býva predmetom zmluvy, ktorú s bankou uzatvárate. Zúročenú sumu vám banka môže vyplatiť iba vtedy, ak sú dodržané zmluvné podmienky. Pochopiteľne, podmienky sa líšia a otvorene môžeme povedať, že niektoré sú viac iné menej výhodné. POZOR si treba dávať na to, že veľké percento bánk si v prípade svojich sporiacich produktov uplatňuje právo úrokovú sadzbu kedykoľvek zmeniť alebo garantuje zvýhodnenú sadzbu len po určitú dobu. Efektívne sporenie závisí z vysokej časti práve od výšky úrokovej sadzby, preto je podstatné si tieto informácie dobre naštudovať.
Možnosti sporenia
Dnešná doba ponúka možností sporenia viac ako dosť. V prvom rade, nemýľte si pojem sporenie a investovanie. Pri investovaní je cieľom peniaze, čo najrýchlejšie a čo možno najefektívnejšie zhodnotiť. Pri sporení je cieľom peniaze ušetriť – sporiť a zabezpečiť ich zhodnotenie v iba minimálnej miere. Sporiť môžete peniaze aj doma do ponožky či ukladať ich do matraca. V tomto prípade však nemôžete očakávať, že by sa peniaze zúročovali – zhodnocovali, a teda efektívne sporenie nemôžete očakávať.
Logickou voľbou je využitie služieb bankových inštitúcií. Každá banka ponúka vlastné sporiace produkty. Základným rozdielom medzi sporením do „ponožky“ a sporením v banke je fakt, že v banke sa vaše nasporené (uložené) peniaze zhodnocujú práve pripísaním spomínaného úroku. Nielenže vám banka vaše peniaze uchováva, ale v pravidelnom intervale vám k nasporenej sume pribúda aj úrok. Najväčšou výhodou sporenia peňazí v banke je to, že vaše peňažné prostriedky sú chránené Fondom ochrany vkladov. Nemusíte sa teda obávať, že o svoje peňažné prostriedky prídete. Sporiace účty alebo vkladné knižky sú chránené až do výšky 100 000 eur vrátane úroku.
Sporiace produkty
Každý z produktov má svoje výhody i nevýhody. Ak sa pozrieme na aktuálne portfólio bánk, ponúkajú väčšinou tieto druhy sporiacich produktov:
- Vkladná knižka
- Sporiaci účet
- Termínovaný vklad
- Stavebné sporenie
Škoda peňazí na bežnom účte
Väčšie sumy peňazí sa neoplatí nechávať len tak ležať ľadom. Na bežných účtoch je ich zhodnotenie takmer minimálne. Lepšou alternatívou je peniaze investovať alebo sporiť. V posledných rokoch si čoraz viac ľudí sporí peniaze na termínovaných vkladoch s dobou viazanosti do 1 roka. Treba však podotknúť, že aktuálna situácia výškam úrokových sadzieb pri sporení príliš nepraje.
Ak máte pocit, že sporenie nie je nič pre vás, že chcete, aby vaše peniaze zarábali, je na mieste zvažovať investovanie vašich finančných prostriedkov, kde je možnosť výrazného zhodnotenia vašich financií.
Pozor na nechránené „sporiace“ produkty
Na trhu existujú produkty bánk, ktoré sa síce tvária ako sporenie, dokonca ho majú aj v názve, no v skutočnosti sporením nie sú. Opäť preto dávame do pozornosti, aby ste si zmluvu pred podpisom riadne naštudovali. Základom pri sporení je, že banka sa zaviaže vám nasporené peniaze spolu s úrokom vrátiť za dohodnutých podmienok.
Prečítajte si aj: Autokopírovanie ako budúcnosť obchodovania?
Tento charakter sa nemení. Sú tu však „sporiace“ produkty, ktoré sporením nie sú a nie sú ani chránené Fondom ochrany vkladov. Typickým príkladom sú, dôchodkové sporenie, vklady do podielových fondov, investičné životné sporenie alebo investovanie do zlata či iných drahých kovov.
Rady pre efektívne sporenie
- Určite si účel sporenia a stanovte časový horizont, do kedy chcete danú sumu peňazí našetriť. Zvážte, akú čiastku z vášho príjmu ste ochotní pravidelne odkladať (aspoň 10 % z vášho príjmu).
- Získajte viacero ponúk, informujte sa na rôzne produkty v rôznych bankách a porovnávajte. Nikdy neberte prvú ponuku!
- Peniaze zo sporenia nevyberajte, kým nenaplníte daný cieľ a účel sporenia.
- Pred podpisom zmluvy si pozorne preštudujte všetky podmienky, vrátane podmienok vyplatenia úrokov.
- Nikdy sa neriaďte reklamou a marketingovými “motákmi“. Výška úroku nie je vždy to najdôležitejšie, čo vám zaručuje efektívne sporenie. Nie je hanbou obrátiť sa na investičného poradcu.
A ešte posledná rada na záver. Efektívne sporenie znamená mať trpezlivosť. Nejde o vysoké zisky či možnosť straty, ale o bezpečné uchovanie vášho vkladu a vytváranie finančnej rezervy.
